影响健康保险保费最重要的5个因素和常见问题

健康医疗保险对于每个人来说是最普遍，也是非常重要的保险。健康保险不像其他类型的保险，所有人都一定会用得上，小到看门诊，体检，取药，大到手术住院，救护车，全都需要用到它。通常获取健康保险的途径分为两个途径，个人购买或者通过团体计划购买，团体计划包括雇主支持的公司, 工会或者协会等。

ACA（ Affordable Care Act平价医疗法案）

想要了解美国的健康医疗首先要谈到ACA-平价医疗法案，这个是2010年三月，奥巴马政府颁布的综合医疗改革法案，一般也称为ACA， PPACA或者Obamacare。

ACA法案有三个主要目标

让更多的人可以获得能承担得起的健康医疗保险。此法案为所有收入在联邦贫困线100%-400%的家庭提供补助。
扩大Medicaid（低收入医疗补助）的承保范围，覆盖所有收入在贫困线138%以下的成年人都可以获得医疗保险（但并非所有州都扩大了Medicaid的承保范围）。
支持创新的医疗服务的提供方式，使其能降低医疗服务的成本。

健康保险10种常规项目

在美国购买的所有健康保险，都必须要包括：

五大常见影响保费的因素

健康保险的定价会由不同的因素所决定，而其中占比很大的因素就是保险福利的等级，健康保险通常分为四个金属等级，白金，金，银，铜。白金的保险福利最好，保费最高，反之铜牌的福利比较低，但是费用更便宜。下面五个项目将会决定一个保险计划的金属排名，也很大程度上会影响保险费用的高低。

不同的保险计划或者保险品牌会有相应的医生网络，保险计划网络内的医生和医疗机构被称作“In-Network”；相应的，那些不在这个网络内的医生和医疗机构就被称为“Out-of-Network”保险公司会有不同的医生网络让被保人选择，医生网络越大，保费越高。

不在保险内的”医生，保险可能拒绝对其产生的医疗费用进行理赔，或者采取与网络内的医生不同的理赔方式。

Deductible是在享受保险福利前被保人需要自行支付的费用。当支付的费用达到设置的额度后，保险计划就会开始来帮助支付医疗费用。自付额度越低，保险的费用就会越贵。

Copayment是需要被保人固定支付给医生或者医疗机构的费用，比如医院门诊费用，急诊费，或者是处方药。保险公司将会支付这笔费用剩余的花费。

比如保险的共同支付额为$50 。门诊费用是$150，没有保险的话，需要支付全部$150。但是因为保险提供$50共同支付额的福利，那么只需要支付$50，而剩下的$100美金由保险公司支付。

不同于Copayment那样对于不同疾病或者检查都有固定的自付金额，Coinsurnace采取的是百分比制。比如30%的Coinsurance 就表明被保人自己支付账单的30%，而保险公司支付剩余70%的费用。共同保险的比例越低，保费通常越贵，因为这表示保险公司需要支付的医疗花费越高。

最大支付额是减少被保人在遇到重大疾病时带来的经济损失，也是决定保费高低的重要因素。Out-of-pocket Maximum的金额是被保人一年之内最多需要花费的医疗费用限额，达到这个数量后，被保人在一年的保险期内不需要再支付其他的医疗费用。通常只有出现了严重疾病时才会达到这个金额。

健康保险的常见问题?

不会，所有的健康保险都会对购买者一视同仁，无论之前有何疾病或者慢性病，都不会因此而拒绝承保或者增加保费。

通常来说，所有州的医疗政策大致相同。但是有一些州可能会要求增加一些福利项目。

每个保险公司提供的项目可能有所不同，可以向保险公司咨询保单的细节部分，也许你需要接受的治疗项目包括在保单中。

是的，市面上所有的商业保险都必须承保上面的十种医疗项目，无论是保险公司，保险的等级或者医生网络的范围大小。

大部分都会有，所有的市场上的健康医疗保险都有自付额和共付额。但是有一些常规体检项目是免费的。

这要根据公司如何设置自己的保险政策，通常都会提供这些医疗项目。如果不清楚自己的福利细节，建议和公司或者公司的健康保险经纪人联系。

简单来讲，公司可能会承担一部分公司团体健康保险的部分或者全部保费。个人保险会因为收入等级不同而符合不同政府补助计划。公司购买的团体保险和个人购买的保险在保单细节上也会有区别。

所有的公司都会为儿童提供牙齿服务，但是成年人的牙齿服务基本不包括在内，最多只能提供基础的牙齿检查或者洗牙。还是要根据具体的保险公司和购买的保险决定。

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